作者:imSure

加息周期下的投保攻略

2018年10月31日

- 內容撮要 -

周期間投保的3大注意點:

  1. 定期人壽有如租樓, 加息對定期、醫療等保障型產品的影響甚少。至於含儲蓄成份的終身保險, 加息雖然對短期分紅對有所影響,但影響會被長遠經濟周期抵銷
  2. 同樣,加息對年金、息票等長期儲蓄保險影響甚微,影響會隨著經濟周期轉變被抵銷
  3. 相反,一般有2-3%年均回報率的短期儲蓄保在加息期間會較受歡迎,因它們可提供較穩定收益,但宜選年期較短或靈活性高的計劃



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美國一連8次加息,香港大部分銀行終於跟隨加息,9月底將最優惠利率(Prime Rate)提高0.125至0.25厘,同時亦將存款戶口的利息提高,意味著香港正式踏入加息周期。這對保險產品的選擇有什麼影響呢?

保障為主

定期保障

無儲蓄成份

如定期人壽、危疾、醫療保障

保險成本決定保費,不會被加息所影響

保障為主

終身保障

有儲蓄成份

如終身人壽、危疾

對分紅有短期影響,但長期會被經濟周期抵銷

儲蓄為主

短期儲蓄

一般5年內期滿

年回報約2-3厘,如供款2年,第5年期滿

或出現利率提升至高於產品回報率的情況

儲蓄為主

長期儲蓄

長至數十年或終身

如年金、息票、投資型儲蓄產品等

對分紅有短期影響,但長期會被經濟周期抵銷


(參考圖一)

攻略一:加息對保障型產品的影響極少,應在健康情況良好的情況下盡快投保

加息對保障型的保險產品的影響相對少,以定期人壽為例,保費主要根據當地人口的死亡率而定,並不會被加息所影響。而終身人壽雖然是有儲蓄成份的分紅保險,但由於產品的年期較長,現今的加息周期可能會令短期的週年或現金紅利提升,但隨著經濟自然的加息及低息周期,加息的影響在長期會被抵銷。


攻略二:短期儲蓄保是股市不穩的完美避風港,但宜選年期較短或極具靈活性的產品

坊間不少保險公司都有推出短期儲蓄保險產品,在2-5年內為受保人提供大概2-3%的年均保證回報率。由於這類產品主要投資於一些可以提供較穩定收益的債券,隨著債券息率提升,部分保險公司可能在加息周期內會推出年均回報率更高的短期儲蓄產品。但已購買的短期儲蓄產品因大多不具分紅成份,所以不會因債息上升而獲得額外的回報。所以如果想在股市不穩定的情況下,購買一些提供保證回報的短期儲蓄產品,應選一些年期較短 (如3年期滿) 或具靈活性(以日計息,隨時可以退保並本息兼收)的產品,避免選一些長至8或10年期的定息儲蓄保險產品


攻略三:長期儲蓄產品應盡早規劃,並要留意個別產品過往的投資表現,及保證回報成份

與保障為主的終身分紅保險一樣,這次加息在長遠而言,對長期儲蓄產品不會有太大影響。如果有長期儲蓄需要的準受保人,例如退休準備、籌備十多年後的教育基金等,應該盡早規劃以及賺取利息。另外,準受保人投保前應該留意;

  1. 個別產品的投資策略
  2. 以往的投資及分紅表現
  3. 保證回報和非保證回報的比例

註:保證回報愈高,即便將來退休退保時正值經濟衰退,即使終期紅利或復歸紅利可能遠低於預期,保單持有人亦可得到一筆比較可觀的保證退保價值

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傳媒報導
作者:imSure

購買私營延期年金,退稅要求你要知!

2018年8月7日

- 內容撮要 -

私營延期年金的4大退稅條件:

  1. 最低保費總額18萬元,供款期最少5年
  2. 最短年金期為10年
  3. 年屆50歲或以上人士可提取年金
  4. 受保人必須公佈內部回報率,而保證年金額需佔年金額最少70%



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政府為了讓市民可以為退休生活做更好的準備及安排,除了較早期公佈的公共年金計劃外,更鼓勵保險公司推出不同的延期年金計劃,透過扣稅安排為市民提供更大的誘因,及早作出退休安排。如果有興趣知道更多關於公共年金及延期年金的分別,可以留意imSure的較早前發佈的文章: 即期年金 VS 延期年金! 不同之處?


由於有不少朋友已正考慮購買坊間的年金產品,希望做退休打算的同時,可以節省部分稅款。因此,小編希望可以及早跟大家分享政府初步擬定的退稅條件,為免大家購買年金產品之後,才發現原來該年金產品根本不可能符合政府的退稅要求。

根據財經事務及庫務局今年5月份在立法會提交的文件,保監局初步擬定以下的退稅條件,受保人購買的延期年金產品必須同時符合以下4個條件,才能申請稅務退減,連同強積金自願性供款的扣減額,扣減額上限為每名納稅人36,000港元,供款期間每年最多可節省6,120港元稅款;

  1. 最低保費總額為18萬元,供款期最少5年
  2. 最短年金期為10年
  3. 年屆50歲或以上人士可提取年金
  4. 披露規定: 必須公佈內部回報率 (IRR),以及保證年金額需要佔年金額最少70%,以及所有附加保障的保費與合資格年金的保費清楚分開

imSure比較幾隻比較熱門的延期年金產品之後,發現保證內部回報率佔保證入息比率由30至70%不等,只有少部分符合政府初步提出的要求。而且部分以萬用壽險演變成的年金產品由於不設保證及非保證成份,很可能不符合政府的要求。之前政府會繼續修改方案並提交到立法會,imSure會為大家收集最新的消息。



當然,最重要的應該是產品本身符合你的預期回報、退休及財務調動的需要,是否可以符合退稅要求應該只是其中一個考慮因素。大家想了解更多的話,可以透過imSure APP了解一下坊間有那些年金產品,以及尋找相熟的專業保險顧問查詢那些年金產品的特性及相關的回報率,當然也可以向imSure提交查詢。


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