作者:imSure

即期年金 VS 延期年金! 不同之處?

2018年6月28日

- 內容撮要 -

即期年金和延期年金的4大不同之處:

  1. 即期年金指投保人在退休時存入一筆過保費隨後可即時開始提取指定金額(連利息)的年金至終身。相反,延期年金的概念是,投保人由0歲至退休前的任何年齡預先作出定期供款,供款期由1至20年不等,入息期則按計劃而定
  2. 即期年金的保費需以一筆過形式繳付,而延期年金的保費以一筆過或定期供款形式繳付
    以公共年金計劃為例,內部回報率約3至4厘,並向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金。延期年金大多提供保證及非保證兩種利率
  3. 目前市面上的計劃保證內部回報率約2-4厘,非保證內部回報率則高達5厘或以上
  4. 若購買即期年金的投保人不幸身故可獲相等於已繳保費的105%。而延期年金投保人在供款期內身故可獲保單之現金價值或已繳保費的100-101%不等,在入息期內身故則可獲相等於已繳保費的100-110%不等



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1. 甚麼是年金計劃?又有何特色?

年金計劃主要目的是退休後為投保人提供穩定收入,保持退休後的生活質素,更可以避免個人因長壽所帶來經濟上的負擔。年金計劃亦有兩種不同類別:
【即期年金】 - 與公共年金類近,主打「即享」、「終身」,投保人在退休年齡時存入一筆過保費隨後可即時開始提取指定金額(連利息)的年金至終身。
【延期年金】 - 一般私營年金計劃,投保人年齡由0歲至退休前的任何年齡預先作出定期供款,供款期由1至20年不等,入息期(即退休後提取年金時期)部分計劃則是10至15年提取年金,更有計劃提供定期提取年金至100歲或終身,亦可選擇一次過領取。


2. 入場門檻?

【即期年金】 - 投保人只要年滿退休年齡,投保額(保費)由5萬至100萬元,需以一筆過形式繳付。
【延期年金】 - 由0歲至退休前的任何年齡,保費可以一筆過或定期供款形式繳付,由5萬元起。


3. 派息

【即期年金】 - 以公立年金計劃為例,內部回報率約3至4厘,並向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金。
【延期年金】 -大多提供保證及非保證兩種利率,目前市面上的計劃保證內部回報率約2-4厘,非保證內部回報率則高達5厘或以上。


4. 身故安排?

【即期年金】 - 若投保人不幸身故可獲相等於已繳保費的105%
【延期年金】 - 不論供款期或入息期都具別身故保障,若投保人在供款期內身故可獲保單之現金價值或已繳保費的100-101%不等(已較高者為準)。另外,若投保人在入息期內身故可獲相等於已繳保費的100-110%不等。


5. 市面年金產品比較

即期年金
(適合退休人士)

公共年金計劃
- 按揭證券公司

終身保證即享年金計劃
- 美國萬通

固定延期年金
(適合年輕人士)

「活出精彩」入息計劃
- 友邦人壽

年金寶入息計劃
- 友邦人壽

退休65保險計劃
- 中國人壽

靈活延期年金
(適合年輕並可能提早退休人士)

目標必達終身年金保
- 美國萬通

安逸自主年金計劃
- 永明金融

靈活自在年金計劃
- 宏利人壽


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