作者:imSure

小朋友投保攻略

2018年11月30日
3分鐘閱讀

#新手父母

應為小朋友買哪些保險?

懷胎10月終於等到小孩出生,不少父母都開始想像小朋友的未來,想為小朋友作最好的準備,給他們最好的選擇。因此,很多父母在小朋友出生後,都會比較下不同的保險產品為小朋友的未來部署。不過,保險的種類繁多,哪些保險對小朋友和家庭來說是比較重要的呢?記得要多比較,以自己角度去比較去揀真正match你需要的保險產品。


住院保障最重要,讓小朋友可得最及時的治療

小朋友抵抗力弱,容易染病,發燒、咳及感冒等都十分常見,如高燒不退,更需要住院留醫,醫生需要做不同類型的測試才能診斷出病因,醫療費用也可能較高昂。

如果到公立醫院急症室可能往往要等6至8小時,因此,為了小朋友可以得到及時的治療,父母應考慮購買住院保障,可選(半)私家房級別,(2-3人房)或以上級別,讓小朋友可得到及時照料,盡快康復。0至4歲的小朋友的保費只是4,991港元,可以為複雜手術提供高達80,000港元的手術費賠償,以及每天1,660港元的病房賠償。


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危疾保障要做好,萬一遇嚴重疾病,可確保有足夠醫療費用

做好入院保障後,可考慮購買危疾保險,如小朋友不幸患上嚴重危病,便需要一筆額外醫療費用,危疾保險便能發揮作用,減輕醫療費用開支而導致的額外家庭經濟負擔。如果經濟情況許可的話,可購買有儲蓄成份的終身危疾保險計劃,有部分終身危疾保險計劃的保證現金價值成份較高,可確保在第20個保單年度時,退保價值已等於總已繳保費。屆時,父母可再決定繼續讓保單生效,以給子女繼續享有終身保障,或選擇退保,將資金作其他用途。

如果資金比較有限的話,可以選擇購買定期危疾保障,保費大概為終身危疾的10-20%,以未滿1歲的小朋友為例,100萬港元定期危疾保障,年保費大概為1,930港元。


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教育基金要預備,宜選較具彈性及自主性的短期儲蓄方案

「贏在起跑線」是近年比較熱的話題,但即使起跑時稍稍領先,亦要確保小朋友有足夠的學習機會,讓小朋友跑得不比其他小朋友慢。因此,小朋友由學前階段至中學階段都免不了要參加不同的興趣班、補習班,而大學時間的學費更是愈趨高昂,如希望小朋友日後可到海外升學,擴闊視野,更是要盡早做好教育基金規劃。

除了可於受保人18至21歲提取的傳統教育基金外,父母亦可以考慮一些可自訂保費繳付期和累積期的短期儲蓄保險計劃,如由小朋友3歲開始供款至8歲,至小朋友15歲到國外升讀中學時一筆過領取。這類保險計劃可提供更大的自主性和靈活性。


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人壽保障和門診保障相對次要

雖然門診使用率較高,但並不划算,而且每次數百元的門診費用,對父母是可以負擔的風險。小朋友身體較弱,較易傷風、感冒、發燒,而且康復時間會較成年人長,很可能需要看上幾次醫生才完全康復。但是,門診保障一般要隨住院保障,以附加保障型式購買,保費也較貴,以某醫保為主的保險公司的醫保產品為例,計劃可賠償100%(高至360港元)普通科門診費用,15天至4歲的受保人的保費6,893港元,平均每年要看25-30次普通科門診才“回本”。

人壽保障的主要作用是在受保人離世時,為受益人提供一筆過賠償,如果小朋友不幸離世,父母可得一筆身故保障,雖然對小朋友而言已於事無補。相反,父母有小朋友出生後,可考慮加大自己的人壽保障保額,萬一自己不幸身故,家庭仍可得到一筆較可觀的賠償,維持家庭日常開支。


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