作者:Planto

【孝順仔女攻略】及早做好理財準備 父母退休生活樂無憂

2019年5月10日

及早做好理財準備

父母退休生活樂無憂

相信對一眾八、九十後的孝順子女來說,除了慨歎叮噹可否不要老之外,最希望的是自己爸媽退休以後能安好。想為父母打造樂無憂的退休生活?除了努力儲錢,更重要的是及早為父母退休生活做好理財準備!Planto為各位子女整理了以下五項理財理攻略!


為父母退休生活制定預算

為父母籌劃退休時,首先應按其生活習慣,制定每月生活開支預算。別以為父母退休後生活費必然大減,雖然少了日常交通、應酬等開支,但他們可能會有較多時間去旅行,或專注於其他興趣,例如環遊世界、學習攝影、飼養金魚等,都可能花費不少額外開支。


父母退休後的被動收入及福利

下一步是要了解父母退休後的積蓄及投資,能否支持他們理想的退休生活。你們可以建議父母選擇將流動資金分配為每月生活費,或把儲蓄投放在不同類別的投資上,以增加被動收入。

退休人士投資策略講求穩陣,例如港元定期存款、買藍籌股或ETF收息,都是常見選擇;他們可選擇提取強積金及保險現金價值,或留在賬戶內繼續投資;而購買終身年金亦可為長者帶來固定收入。

如果父母擁有超過一個物業,做「包租公/婆」亦是維持現金流的最直接方法。另外,他們亦可考慮安老按揭,以磚頭換長糧,父母可住在原有物業至百年歸老,子女日後仍可選擇清還貸款贖樓。不過,安老按揭現時未算流行,相信大多數長者傾向把物業直接留給子女,為後代累積財富。

此外,年滿70歲的長者毋須通過入息及資產審查即可領取生果金(高齡津貼),而65歲至69歲則須通審查。長者卡醫療券等福利亦有助減輕日常生活開支。


兄弟姐妹共同分擔家用

如果父母的資產及被動收入不足以維持理想生活,每月給父母家用對他們的經濟大有幫助。若家中有兄弟姐妹,宜開家庭會議商量每人分擔多少,雖說家家有本難唸的經,兄弟姐妹的經濟狀況或有差異,家用分擔未必公平,但有商有量總好過各自為政,若有爭拗只會令父母成為磨心。

另外,供養父母或為家人購買自願醫保(VHIS),都可享有最高$8,000的稅務扣除額,手足們討論供養父母的責任時,可同時決定由誰使用這些免稅額。


增加個人被動收入

父母退休後收入減少,子女要負擔的家用或增加,子女宜在父母退休前開始做簡單的投資,如月供股票或定期存款等,以製造被動收入作為「家用基金」,同時幫自己儲錢。

retirement 退休

考慮為父母買醫療保險

子女應盡早為父母購買醫保,既保障父母健康,亦保障自己財務。雖然醫保保費會隨年齡遞增,但若長者不幸患危疾,在私家醫院做手術,費用動輒數十萬,醫保就相對「化算」。另外,不少長者生病時,往往為慳錢而諱疾忌醫,有買醫保的話,可告訴他們「有得賠㗎,唔使自己出錢」,就較容易勸服他們睇醫生。


延伸閱讀︰【健康保庫】醫保真空需填補 未雨綢繆防隱疾


投保時,除要按父母健康狀況、價錢等因素選擇合適產品外,亦要留意醫保產品一般設有受保年齡限制,上限約為70至80歲。除了傳統醫保外,另有剛出爐的自願醫保計劃(VHIS)可供選擇,計劃以保證續保至100歲及不設終身保障限額等為賣點,並設有「標準計劃」及「靈活計劃」,保單價錢視乎保障範圍而不同,各位子女宜仔細比較不同產品內容及條款細節,為父母挑選最合適的醫保產品。


(原文「【爸媽可否不要老?】父母退休 仔女點為家人及自己做好財務準備?」由Planto授權轉載,標題及內文經imSure修改。)


作者簡介:Planto是香港的FinTech Startup,為新世代帶來革命性的智能個人理財應用程式。我們獲香港大學創新及創業中心iDendron及數碼港支持,目標是助香港用戶好好理財及儲錢,向買樓、結婚、旅遊、進修等人生目標進發。


文章日期: 2019年5月10日

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資料來源︰Planto

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【報稅須知】「合資格延期年金」、「強積金可扣稅自願供款」、「自願醫保」扣稅攻略

2019年5月9日

年金/強積金/自願醫保

扣稅攻略


稅務局早前經已陸續寄出2018/19年度報稅表。提提各位「打工仔」,政府在今個課稅年度新增了減稅項目。如果納稅人購買了「合資格延期年金保單」(QDAP)或作出「強積金可扣稅自願性供款」(TVC),可享每年度合共最多$60,000的扣稅額;如購買「自願醫保」產品,每名受保人可享另外最多$8,000扣稅額。想用盡各項免稅額以減低「綠色炸彈」的威力?不妨參考本篇扣稅攻略!


扣稅額最高$60,000 每年最多可慳稅$10,200?!

近年市面有不少退休規劃工具,如延期年金及強積金可扣稅自願供款等產品,為一眾打工仔及早為退休生活做好準備。

  • 「延期年金」是一種長期保險產品,設有累積期,投保人一般於在職時以分期形式繳付保費,讓資金在累積期內滾存投資,直到退休後才開始領取年金收入。
  • 「強積金可扣稅自願供款」是在現時僱員及僱主每年強制性供款計劃之上,提供額外的供款計劃,僱員可自願性選擇參加與否,參與者可開設TVC帳戶進行每年供款,至65歲(除符合法例訂明的特定情況外)才可提取帳款。

根據稅務局最新資料,若納稅人持有「強積金可扣稅自願性供款」帳戶,而有關自願性供款並不超過扣稅額上限$60,000,可獲扣稅資格。如納稅人已購買符合以下條件的「延期年金」產品,亦可以獲扣稅資格:

  • 獲保監局認證為QDAP
  • 保費總額最少為18萬元,供款期最少5年
  • 年金領取期最短為10年
  • 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金

值得留意,如納稅人手持「合資格延期年金」和「強積金可扣稅自願供款」,扣稅額將會合併計算,每年上限為$60,000。假設以現時最高稅率17%計算,如納稅人享有$60,000扣稅額上限,他每年度最高可以節省:


扣稅額 ($60,000) X 稅率 (17%) = $10,200


每名受保人購買自願醫保可再享最多$8,000扣稅額

自願醫保其中一大賣點是可享有扣稅額。只要納稅人為自己或親屬購買自願醫保產品,就可以申請稅務扣減,每名受保人每年最高的扣除額是$8,000。申請扣稅的受保人數目不設上限,如果為配偶、子女、父母等購買自願醫保,都可以於同一年進行扣稅申請。


如果符合上述的扣稅要求,可以節省多少稅款?

假設納稅人陳先生每年收入達$100萬,其太太為家庭主婦,二人與兒子及陳先生媽媽同住:

沒有額外扣稅額 享有額外扣稅額
應課稅收入:個人工作入息 $1,000,000
免稅額:
(1)強積金計劃供款 $18,000
(2)已婚人士免稅額 $264,000
(3)子女免稅額 $120,000
(4)供養同住父母免稅額 $100,000
(5)延期年金強積金自願供款扣稅額 / $60,000
(6)自願醫保扣稅額 / 陳先生一家購買4份自願醫保產品的免稅額:
  • 陳先生:$5,000 (保費:$5,000)
  • 陳太太:$5,500 (保費:$5,500)
  • 女兒:$3,000 (保費:$3,000)
  • 陳先生母親:$8,000 (保費:$11,000)
合共:$21,500
總免稅額 (1)+(2)+(3)+(4) = $502,000 (1)+(2)+(3)+(4)+(5)+(6) = $583,500
應課稅收入 $498,000 $416,500
應繳稅款 首$50,000為2% = $1,000
次$50,000為6% = $3,000
次$50,000為10% = $5,000
次$50,000為14% = $7,000
餘額為17% = ($498,000 - $200,000) X 17% = $50,660 餘額為17% = ($416,500 - $200,000) X 17% = $36,805
應繳稅款:$66,660 應繳稅款:$52,805

從上表可見,如果陳先生獲得「自願醫保」、「合資格延期年金」及「強積金可扣稅自願供款」扣稅額,他於2019/20年度所交稅款將會是$52,805,合共節省了$13,855。不過,最後都溫馨提示大家,除了關注扣稅額外,亦不要忘記要準時於一個月內(即6月3日或之前)遞交報稅表!


文章日期: 2019年5月9日

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