作者:imSure

【自願醫保】投保時未知已有疾病有得保? 條款設限要留神!

2019年5月6日

投保時未知已有疾病

條款設限要留神

現時市面上傳統醫保大多都不會賠償投保前未知的已有病症,所以醫保愈早買愈著數。而近日面世的自願醫保其中一大賣點,正正是承保「投保時未知的已有疾病」以及「先天性疾病」。但什麼是「投保時未知的已有疾病」?在自願醫保計劃下,未知的已有疾病或先天性疾病的保障又會否設有任何限制呢?


證實患投保前「未知但已有病症」?原來首個保單年度不受保

根據食物及衛生局公佈的自願醫保「標準計劃」保單範本中的條款,「投保時未知的已有疾病」乃指受保人於遞交投保申請文件時不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症,符合上述情況就可獲賠償。簡單來說,即是當你在投保時未有為意到自己已患上某種疾病,但投保後獲確診並需接受相關治療,你將會獲得保險公司的賠償。不過須留意一點,有關保障須於保單生效第二年起始獲賠償。


  • 如果投保人在首個保單年度內證實患投保前「未知的已有病症」,將不獲賠償;
  • 第二年可獲賠償25%;
  • 第三年可獲50%賠償;
  • 第四年起可獲得100%的全面賠償。

不過,坊間亦有保險公司推出「靈活計劃」,以較短的等候期作為產品賣點。以「AIA自願醫保靈活計劃」為例,計劃由第1個保單年度生效第31日起,已開始提供全面保障未知的已有病症。


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至於在投保前已知悉自己患病,並向保險公司如實陳述,除非有關保險公司在核保時已指明有關疾病是「個別不受保項目」,否則保險公司日後必須按條款,向投保人賠償有關「已有病症」的合資格治療費用。


例子 病症情況 獲/不獲賠償 原因
個案一 投保人在投保前確診患「高血壓」,並於投保前向保險公司披露有關病症。保險公司評估申請人整體健康狀況後,認為投保人情況不穩定,患上由高血壓衍生的有關疾病的風險較高,因此列出「高血壓」、「心血管疾病」、「糖尿病」等為「個別不保事項」。 不獲賠償 由於「高血壓」、「心血管疾病」、「糖尿病」等已被列入「個別不保事項」,即使保單生效後,投保人接受上述病症的治療,均不獲賠償。
個案二 投保人在投保前沒有察覺身體有任何異樣,但在保單生效一個月後獲醫生確診胃癌第三期。 不獲賠償 雖然投保人在投保前未知已有病症,但由於他在首個保單年度確診,因此不獲賠償。
個案一 投保人在投保前沒有察覺身體有任何異樣,但在第二個保單年度獲醫生確診胃癌第三期。 獲25%賠償 投保人在投保前未知已有病症,按自願醫保條款,在第二個保單年度確診未知的已有病症,可獲25%賠償。

承保先天性疾病咁著數?年滿8歲或以後出現的先天性疾病先受保

目前如果投保人患有先天性疾病,如唐氏綜合症白血病心臟病等,傳統醫保普遍不會承保。不過,在自願醫保計劃下,「先天性疾病」同樣獲納入保障範圍。不過大家須留意有關細節,有關保障範圍僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病,所以在8歲以前已確診的先天性疾病均不獲保障。


延伸閱讀︰「自願醫保出爐 價錢非單一考慮因素」


最後,各位在購買自願醫保前應仔細閱讀有關細節,留意產品是否設有任何限制條件!


文章日期: 2019年5月6日

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【自願醫保】靈活計劃多D咩?

2019年5月2日

自願醫保

靈活計劃多D咩?


自願醫保計劃提供兩類認可產品,當中「標準計劃」設有10項最低要求 ,包括保證續保至100歲及不設終身保障限額等,如果你認為「標準計劃」每年$42萬的最基本保障並不足夠、或者想涵蓋更多元化的醫療保障,自願醫保另有「靈活計劃」可供選擇。兩種計劃到底有何分別呢?
簡單來說,「靈活計劃」是「標準計劃」的升級版,它在「標準計劃」的基礎上,提供更高的索償限額以及更廣泛的保障項目。下文將為大家介紹「靈活計劃」主要的兩大升級保障!


1. 保障額加碼 病房及膳食賠償平均加3成

市場上「標準計劃」的產品項目及賠償額大致相同。以AIA保誠AXA宏利所提供的四款標準計劃保單為例, 病房及膳食的賠償額均為每日$750;專科醫生費的賠償額均為每保單年度$4,300。
至於「靈活計劃」則較彈性,保險公司按照消費者的保費承擔能力、及想獲得的治療服務水平, 在「標準計劃」的框架上提供更高賠償額的產品項目。除了普通病房外,「靈活計劃」更有提供半私家病房及私家病房等不同的產品項目,賠償額亦會因應而加碼,詳情可參閱下表。如有需要,部分公司更會提供附加保障,讓消費者可投保額外的醫療保障。


病房及膳食賠償 (每日)
標準計劃 AXA安盛真智安心醫療保障 AIA自願醫保靈活計劃 保誠靈活自主醫保計劃 宏利全護航自願醫保靈活計劃
AIA醫療網絡 非AIA醫療網絡
普通病房 $750 $800 $1,100 $1,000 $960 $1,100
半私家病房 / $1,600 $2,400 $4,000 $2,000 $2,300
私家病房 / $4,500 $4,400 $4,000 $3,800 $4,000

專科醫生費 (每保單年度)
標準計劃 AXA安盛真智安心醫療保障 AIA自願醫保靈活計劃 保誠靈活自主醫保計劃 宏利全護航自願醫保靈活計劃
AIA醫療網絡 非AIA醫療網絡
普通病房 $4,300 $4,300 $4,600 $4,300 $4,300 $4,300
半私家病房 / $5,000 $5,400 $5,000 $6,600 $6,000
私家病房 / $10,000 $10,700 $10,000 $12,280 $12,000

延伸閱讀︰【自願醫保有得保】精神科住院治療未必賠得足?


2. 保障範圍更廣闊 門診洗腎/意外受傷急症門診都有得Claim!

「靈活計劃」另一項特色是它的保障範圍相較於「標準計劃」更為廣泛,例如包含門診洗腎、全球緊急支援、疫苗注射、意外受傷急症門診及醫療疏忽事故等保障項目。有不少保險公司亦會提供較為特別的保障項目:

保險產品 保障項目 內容
AIA自願醫保靈活計劃 捐血恩恤惠益(身故賠償) 如受保人在身故前的兩年內曾捐血3次或以上其受益人可獲額外惠益。
保誠靈活自主醫保計劃 妊娠期併發症 如受保人因妊娠期併發症而接受治療可獲賠償。
宏利全護航自願醫保靈活計劃 隔離病房 如因指定傳染病入住隔離病房可獲得超過「病房及膳食」每日賠償限額後的合資格費用。

總括來說,「靈活計劃」提供的保障較「標準計劃」多,但同時保費亦相對較高,大家應按照自己能力及需要,多花心思以挑選出最適合你的醫保計劃!


文章日期: 2019年5月2日

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