作者:Bowtie

自願醫保計劃VHIS將會成為新趨勢?

2019年3月27日

講咗咁耐,自願醫保計劃(VHIS)將會喺2019年4月全面推行,好大機會成為醫療保險熱話。到底醫療保險有分邊幾種?自願醫保同傳統醫療保險又有咩分別?就等Bowtie團隊團隊同大家逐一講解!


點解會有醫療保險?

香港公立醫院人手短缺、床位不足,輪候時間出名長,所以初期嘅醫療保險主要係為想住私家醫院嘅香港人而設,又稱為個人住院保險。


實報實銷醫療保險

講到醫療保險,大家最熟悉嘅應該都係實報實銷醫療保險,即係出院張單係幾多就claim幾多。過往實報實銷嘅醫療保險係簡單依病房等級分類,分別係普通房、半私家房及私家房,而計劃會依個別賠償項目(如:病房費用、醫生巡房費、手術費等)列明最高賠償限額。

另外,好多人會買埋附加醫療保障,萬一基本計劃嘅賠償限額爆咗,都可以靠附加醫療保障claim返。

延伸閱讀︰【公立醫院輪候時間】專科門診、手術排期最長等10年!

而除咗一般市民大眾所買嘅醫療保險,市場亦有提供高端醫療保險(高端醫保),初期係針對喺香港工作嘅外藉人士而推出,涵蓋嘅保障範圍較廣,提供更充足嘅保障。


高端醫療保險吸高端客

近年市面上越來越多高端醫保,專攻港人同內地訪客市場,呢班高價值客戶除咗負擔得起較貴嘅保費,仲有機會買多張佣金可觀嘅儲蓄保單,因而吸引大部份保險公司推出相似產品去吸納高價值客戶。

為咗擴大高端醫保嘅市場,好多保險公司係高端醫保產品加入「自付額」(又稱墊底費),即係受保人需要自行負擔部分醫療費,保費會比一般高端醫保相宜,呢類型嘅醫保產品好啱本身有基本團體醫保嘅中產階層,一旦醫療開支高於團體醫療保險嘅賠償額,就可以用自己嘅個人醫療保障應付所需。

總括嚟講,高端醫保保大病,團體醫保就保小病,而當退休時就可以選擇減低「自付額」。


網絡醫生控制醫療索償成本

近年醫療科技日新月異,醫療通脹持續,索償對保險公司造成一定負擔,所以保險公司幾乎每年加保費,醫療成本變相直接反映喺保費。

咁保險公司點樣控制成本,從而提升競爭力?答案就係大家手上果張醫療卡喇!醫療網絡嘅出現其實係因為保險公想控制醫療索償成本。保險公司一般會同醫療網絡合作,甚至建立自己嘅醫療網絡。

受保人一旦患病,入院治療之前要先由網絡醫生評估及診斷,確保治療符合醫療所需。對於受保人而言,經網絡醫生轉介入院可以享受到「住院免找數」、「免索償」等服務。

就算入院治療費用超出賠償額而要額外再claim,因為網絡醫生同保險公司有共識,索償時都會更簡單直接。


2019年新趨勢:自願醫保?

去到2019年,隨住人口老化,社會對醫療需求日高,公營醫療服務未能滿足需求,所以政府希望透過自願醫保,鼓勵更多市民用私營醫療服務,減輕公營醫院壓力。

經過多年諮詢,政府最終落實自願醫保會喺2019年4月正式推出。產品類型則分為「標準計劃」「靈活計劃」

喺食物及衛生局制定嘅框架下,各保險公司嘅「標準計劃」都應該會係大同小異,相反,大部份公司都會專注發展「靈活計劃」,原因係利潤、保費同佣金都會較「標準計劃」高。

對於香港普羅大眾,「標準計劃」好有機會代替現有普通病房級別嘅醫療保障,成為香港主流嘅基本醫療保障。比起傳統保障,自願醫保勝在透明度高,仲有食物及衛生局嚴格監管。

另一方面,自願醫保價錢相宜、又可以扣稅,有機會吸引到中小企轉移現有嘅員工醫保去自願醫保。


VHIS未來展望:引入高風險池

自願醫保現階段嘅主要目標群係年輕人,並未設有高風險池,換句話講,未保障到年紀大、患多種疾病嘅高風險人士(如長期病患者)。

不過,食衛局一直會研究引入及注資高風險池,擴展保障到現時不受保嘅人士,希望可以將病人分流去私家醫院,從而減輕公營醫療系統嘅負擔。

*本文章內容由Bowtie團隊提供並只供參考,Bowtie對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。

資料來源︰Bowtie

簡單‧尋保
imSure保險比較平台
傳媒報導
作者:imSure

公營醫院爆煲危機 (下)

2018年9月24日

- 內容撮要 -

現階段自願醫保的3大熱門議題:

  1. 自願醫保的最大特色是保證續保。不論受保人身體狀態變差,或擁有索償紀錄,都不會被拒絕續保,或被加loading
  2. 政府提倡醫保自由行,讓轉保前一段時間未曾索償的受保人可免重新批核或經歷標準等候期便可得到保障,相信將成為第二階段研究重點
  3. 自願醫保計劃及相關產品預計將會於2019年推出,有關免稅額亦可能在2019至2020的稅務年度推行



- 閱讀全文 -


上一篇文章提及,公營醫療的需求將因為人口結構轉變而大幅提升,不但床位的增加難以追上需求的急劇上升,連醫護人員的短缺也將愈來愈嚴重。下圖是上一篇文章的重要發現;



從醫療體系失衡角度看「自願醫保」

事實上,香港醫療長期傾斜於公營醫療體系,根據政府統計處2016年的數據,公營醫療體系佔82%的全港出院總人次,而私營體系只佔約18%,即約50%於公營醫療工作的醫生,照顧香港82%的病人。隨著人口老化問題愈益嚴重,香港公營體系將嚴重供不應求。


由於對公營醫療需求方面的急增最主要源自人口老化的影響,如何將部分現時40歲以上的人口轉移至私營醫療體系,減低公營醫療體系的負擔成為一大課題。有見及此,政府著力推行醫療改革,而其中重要一環「自願醫保」的細節己於早前公佈,雖然保障範圍與現時市面上保險公司的大眾醫保計劃分別不太大 (參考圖二),但卻有1項重要特質 - 「保證續保」。

自願醫保(標準計劃) 市面上醫療保險(一般大眾醫療保險)
保障範圍 住院治療及非住院手術,診斷成像服務及非手術癌症治療 只提供住院保障,至相關的門診及其他服務
保費 平均保費約4,800港元 平均保費約4,200港元
投保年齡 0-80歲 通常限於65或有歲以下人士
投保前已有疾病(未察覺) 接受投保前已有(但未察覺)的疾病,但有等候期,第4年獲全數賠償 不承保個人投保前已知疾病
續保 保證終身續保 大多每年續保,受保人可能因為健康狀況變差,而被加價或拒絕續保
稅務優惠 每名受保人可得8,000港元免稅額 不適用

「保證續保」的重要性

符合自願醫保要求的醫保計劃必需為受保人提供保障至100歲,而且保證續保。受保人不用擔心因身體狀態變差,或之前的索償紀錄而被拒絕續保,或因“加loading”而變相被拒保。這可保證受保人可在相對合理的醫保價格下,在年老生病時,可考慮使用私營醫療,得到更及時的治療。另外,健康風險較高的受保人新申請的醫保一般會被拒保,但在自願醫保下,雖然已知的已患疾病可能會被列入不保事項,但仍可為一些未知的疾病進行投保,這使更多人可以透過醫療保險重返私營醫療體系。


醫保自由行是重中之重

政府原本建議如受保人在轉保前一段時間(如3年內)未曾索償,則可以免重新批核或重新經歷標準等候期就可以得到保障,但因為坊間有意見,擔心如受保人健康轉差,而新承保公司不能就已提高的健康風險重新核保、及收取相應的保費,計劃未必能持續運作。但是,受保人日後如因已投保的醫保退出自願醫保計劃,而需投購其他公司的自願醫保產品,很多受保人可能在重新核保時,因為身體轉差而被拒保、或加設太多的不保事項,而被迫回歸公營醫療體系。因此,我們相信醫保自由行將會是自願醫保第二階段的研究重點。


展望

自願醫保計劃及相關產品預計將會於2019年推出,而自願醫保的免稅額亦很可能可在2019至2020的稅務年度推行。imSure會為大家密切留意自願醫保的消息,如有任何疑問,歡迎透過網頁、facebook、或應用程式向我們查詢。


資料來源:

  1. 醫管局統計年報 (2016-2017)
  2. 醫管局統計年報 (2011-2012)
  3. 香港統計處 – 香港人口推算報告 (2017-2066)
  4. 食物及衛生局 – 醫療人力規劃和專業發展策略檢討報告

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