作者:imSure

【自願醫保】傳統醫保 VS 自願醫保,已買轉唔轉會好?

2019年5月8日

傳統醫保 VS 自願醫保

已買轉唔轉會好?


自願醫保剛於4月1日出爐,相信對於不少本身已經購買醫療保險的人來說,都會有以下幾個問題:





如果你正為此而煩惱,以下三點考慮因素可能幫到你!


1. 自願醫保包精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療 傳統醫保未必包得晒?

在考慮是否轉保前,大家應先了解目前你所購買的醫保與自願醫保有什麼不同的地方。首先,自願醫保所有產品都必須符合食物及衞生局訂明的10項標準條款,例如保證續保至100歲及不設終身保障額等,並須劃一承保精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療。

我們比較了坊間其中4間保險公司就傳統醫保及自願醫保「標準計劃」產品的保障項目,發現傳統醫保未必全包精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療的保障。如果你需要有關保障,而現時手持的醫保又沒有承保,自願醫保就可能更適合你。


自願醫保標準計劃 傳統醫保(普通病房)
宏利Manulife
「守護一生醫療保障計劃」
保柏Bupa
「保柏卓康健醫療保障計劃」
安盛AXA
「安盛安心醫療計劃」
信諾Cigna
「信諾自願醫保標準計劃」
精神科治療 每保單年度可獲最高$30,000在本港醫院進行的精神科住院治療賠償 每保單年度最多可獲最高$18,000的精神疾病治療賠償 未設有精神科住院治療賠償
非手術癌症治療 訂明非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療 設有癌症治療保障,但只限經主診註冊西醫建議下於住院期間或醫院日症房或診所進行之化療、電療、使用數碼導航刀或伽碼刀以治療癌症 設有門診癌症治療保障,包括放射性治療、化療、標靶治療 設有癌症治療保障,包括放射性治療、化療、標靶治療及荷爾蒙治療。 設有癌症治療保障
診斷成像檢測 訂明診斷成像檢測,包括電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描 (設有30%的共同保險) 未設有訂明診斷成像檢測的保障,投保人只可從「住院雜費」項目中索取賠償

傳統及自願醫保各擅勝場 靈活計劃提供另類選擇

雖然標準計劃均承保精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療項目,但其整體的保障範圍又未必能百分百覆蓋傳統醫保的所有項目,例如洗腎、私家看護費、家屬陪伴床位費等,標準計劃均不受保。如果你正手持傳統保單而又打算轉投自願醫保的標準計劃,可能隨時會失去有關保障。

而且大家亦需留意,「標準計劃」的保障範圍只屬「基本盤」,每年賠償額上限亦只有$42萬。如果想要更多的保障,可以選擇自願醫保下的「靈活計劃」,但保費亦會因應保障範圍的多少及保障額的高低而有所不同。所以,最重要的都是按照自己需要,仔細比較產品條款,選擇適合的醫保產品。


2. 每名受保人每年享有最高$8,000稅務扣除額

扣稅是自願醫保另一個最大賣點。只要為自己或親屬購買自願醫保產品,就可以申請稅務扣減,每名受保人每年最高的扣除額是$8,000。申請扣稅的受保人數目不設上限,如果為配偶、子女、父母等購買自願醫保,都可以於同一年進行扣稅申請。如果你本身手持的醫保範圍及賠償額與自願醫保的內容相若時,你可以考慮轉移計劃,以享有扣稅福利。扣稅額估算方式其實十分簡單:


自願醫保保費×稅率=扣稅額

例子一
  • 你為自己購買自願醫保的每年保費是$4,800
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$720
例子二
  • 你為自己購買保費:$4,800
  • 你為女兒購買保費:$3,000
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$1,170
例子三
  • 你為自己購買保費:$4,800
  • 你為妻子購買保費:$5,000
  • 你為女兒購買保費:$3,000
  • 你為父親購買保費:$12,000
  • 你為母親購買保費:$15,000
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$5,970


3. 自行轉會或須重新核保 隨時有機會要加保費?

大家在轉保前亦須要留意核保問題。如果你是將現有的醫保保單轉會到另一間保險公司的自願醫保認可產品,保險公司有權要求重新核保,或有機會因身體狀況而被拒保。不過,如果是保險公司將你現有醫保改為自願醫保產品,並按自願醫保標準保費釐定時,他們是沒有權限要求重新核保,並須保證你獲續保至100歲。根據食物及衛生局自願醫保計劃網頁,所有已參與自願醫保的保險公司,其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保,不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排,詳情可向保險公司查詢。

總括而言,醫療保險產品有很多種,現時更加新增自願醫保的選項,大家應該先仔細考慮自身所需及負擔能力,並細閱及比較不同產品及條款內容,再考慮是否轉會至自願醫保!


文章日期: 2019年5月8日

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【自願醫保】投保時未知已有疾病有得保? 條款設限要留神!

2019年5月6日

投保時未知已有疾病

條款設限要留神

現時市面上傳統醫保大多都不會賠償投保前未知的已有病症,所以醫保愈早買愈著數。而近日面世的自願醫保其中一大賣點,正正是承保「投保時未知的已有疾病」以及「先天性疾病」。但什麼是「投保時未知的已有疾病」?在自願醫保計劃下,未知的已有疾病或先天性疾病的保障又會否設有任何限制呢?


證實患投保前「未知但已有病症」?原來首個保單年度不受保

根據食物及衛生局公佈的自願醫保「標準計劃」保單範本中的條款,「投保時未知的已有疾病」乃指受保人於遞交投保申請文件時不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症,符合上述情況就可獲賠償。簡單來說,即是當你在投保時未有為意到自己已患上某種疾病,但投保後獲確診並需接受相關治療,你將會獲得保險公司的賠償。不過須留意一點,有關保障須於保單生效第二年起始獲賠償。


  • 如果投保人在首個保單年度內證實患投保前「未知的已有病症」,將不獲賠償;
  • 第二年可獲賠償25%;
  • 第三年可獲50%賠償;
  • 第四年起可獲得100%的全面賠償。

不過,坊間亦有保險公司推出「靈活計劃」,以較短的等候期作為產品賣點。以「AIA自願醫保靈活計劃」為例,計劃由第1個保單年度生效第31日起,已開始提供全面保障未知的已有病症。


【健康保庫】心臟病話來就來 你係咪醫保「三無」?


至於在投保前已知悉自己患病,並向保險公司如實陳述,除非有關保險公司在核保時已指明有關疾病是「個別不受保項目」,否則保險公司日後必須按條款,向投保人賠償有關「已有病症」的合資格治療費用。


例子 病症情況 獲/不獲賠償 原因
個案一 投保人在投保前確診患「高血壓」,並於投保前向保險公司披露有關病症。保險公司評估申請人整體健康狀況後,認為投保人情況不穩定,患上由高血壓衍生的有關疾病的風險較高,因此列出「高血壓」、「心血管疾病」、「糖尿病」等為「個別不保事項」。 不獲賠償 由於「高血壓」、「心血管疾病」、「糖尿病」等已被列入「個別不保事項」,即使保單生效後,投保人接受上述病症的治療,均不獲賠償。
個案二 投保人在投保前沒有察覺身體有任何異樣,但在保單生效一個月後獲醫生確診胃癌第三期。 不獲賠償 雖然投保人在投保前未知已有病症,但由於他在首個保單年度確診,因此不獲賠償。
個案一 投保人在投保前沒有察覺身體有任何異樣,但在第二個保單年度獲醫生確診胃癌第三期。 獲25%賠償 投保人在投保前未知已有病症,按自願醫保條款,在第二個保單年度確診未知的已有病症,可獲25%賠償。

承保先天性疾病咁著數?年滿8歲或以後出現的先天性疾病先受保

目前如果投保人患有先天性疾病,如唐氏綜合症白血病心臟病等,傳統醫保普遍不會承保。不過,在自願醫保計劃下,「先天性疾病」同樣獲納入保障範圍。不過大家須留意有關細節,有關保障範圍僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病,所以在8歲以前已確診的先天性疾病均不獲保障。


延伸閱讀︰「自願醫保出爐 價錢非單一考慮因素」


最後,各位在購買自願醫保前應仔細閱讀有關細節,留意產品是否設有任何限制條件!


文章日期: 2019年5月6日

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