作者:imSure

【自願醫保】傳統醫保 VS 自願醫保,已買轉唔轉會好?

2019年5月8日

傳統醫保 VS 自願醫保

已買轉唔轉會好?


自願醫保剛於4月1日出爐,相信對於不少本身已經購買醫療保險的人來說,都會有以下幾個問題:





如果你正為此而煩惱,以下三點考慮因素可能幫到你!


1. 自願醫保包精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療 傳統醫保未必包得晒?

在考慮是否轉保前,大家應先了解目前你所購買的醫保與自願醫保有什麼不同的地方。首先,自願醫保所有產品都必須符合食物及衞生局訂明的10項標準條款,例如保證續保至100歲及不設終身保障額等,並須劃一承保精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療。

我們比較了坊間其中4間保險公司就傳統醫保及自願醫保「標準計劃」產品的保障項目,發現傳統醫保未必全包精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療的保障。如果你需要有關保障,而現時手持的醫保又沒有承保,自願醫保就可能更適合你。


自願醫保標準計劃 傳統醫保(普通病房)
宏利Manulife
「守護一生醫療保障計劃」
保柏Bupa
「保柏卓康健醫療保障計劃」
安盛AXA
「安盛安心醫療計劃」
信諾Cigna
「信諾自願醫保標準計劃」
精神科治療 每保單年度可獲最高$30,000在本港醫院進行的精神科住院治療賠償 每保單年度最多可獲最高$18,000的精神疾病治療賠償 未設有精神科住院治療賠償
非手術癌症治療 訂明非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療 設有癌症治療保障,但只限經主診註冊西醫建議下於住院期間或醫院日症房或診所進行之化療、電療、使用數碼導航刀或伽碼刀以治療癌症 設有門診癌症治療保障,包括放射性治療、化療、標靶治療 設有癌症治療保障,包括放射性治療、化療、標靶治療及荷爾蒙治療。 設有癌症治療保障
診斷成像檢測 訂明診斷成像檢測,包括電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描 (設有30%的共同保險) 未設有訂明診斷成像檢測的保障,投保人只可從「住院雜費」項目中索取賠償

傳統及自願醫保各擅勝場 靈活計劃提供另類選擇

雖然標準計劃均承保精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療項目,但其整體的保障範圍又未必能百分百覆蓋傳統醫保的所有項目,例如洗腎、私家看護費、家屬陪伴床位費等,標準計劃均不受保。如果你正手持傳統保單而又打算轉投自願醫保的標準計劃,可能隨時會失去有關保障。

而且大家亦需留意,「標準計劃」的保障範圍只屬「基本盤」,每年賠償額上限亦只有$42萬。如果想要更多的保障,可以選擇自願醫保下的「靈活計劃」,但保費亦會因應保障範圍的多少及保障額的高低而有所不同。所以,最重要的都是按照自己需要,仔細比較產品條款,選擇適合的醫保產品。


2. 每名受保人每年享有最高$8,000稅務扣除額

扣稅是自願醫保另一個最大賣點。只要為自己或親屬購買自願醫保產品,就可以申請稅務扣減,每名受保人每年最高的扣除額是$8,000。申請扣稅的受保人數目不設上限,如果為配偶、子女、父母等購買自願醫保,都可以於同一年進行扣稅申請。如果你本身手持的醫保範圍及賠償額與自願醫保的內容相若時,你可以考慮轉移計劃,以享有扣稅福利。扣稅額估算方式其實十分簡單:


自願醫保保費×稅率=扣稅額

例子一
  • 你為自己購買自願醫保的每年保費是$4,800
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$720
例子二
  • 你為自己購買保費:$4,800
  • 你為女兒購買保費:$3,000
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$1,170
例子三
  • 你為自己購買保費:$4,800
  • 你為妻子購買保費:$5,000
  • 你為女兒購買保費:$3,000
  • 你為父親購買保費:$12,000
  • 你為母親購買保費:$15,000
  • 你的稅率為15%
可獲扣稅金額$5,970


3. 自行轉會或須重新核保 隨時有機會要加保費?

大家在轉保前亦須要留意核保問題。如果你是將現有的醫保保單轉會到另一間保險公司的自願醫保認可產品,保險公司有權要求重新核保,或有機會因身體狀況而被拒保。不過,如果是保險公司將你現有醫保改為自願醫保產品,並按自願醫保標準保費釐定時,他們是沒有權限要求重新核保,並須保證你獲續保至100歲。根據食物及衛生局自願醫保計劃網頁,所有已參與自願醫保的保險公司,其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保,不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排,詳情可向保險公司查詢。

總括而言,醫療保險產品有很多種,現時更加新增自願醫保的選項,大家應該先仔細考慮自身所需及負擔能力,並細閱及比較不同產品及條款內容,再考慮是否轉會至自願醫保!


文章日期: 2019年5月8日

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