作者:imSure

【自願醫保】靈活計劃多D咩?

2019年5月2日

自願醫保

靈活計劃多D咩?


自願醫保計劃提供兩類認可產品,當中「標準計劃」設有10項最低要求 ,包括保證續保至100歲及不設終身保障限額等,如果你認為「標準計劃」每年$42萬的最基本保障並不足夠、或者想涵蓋更多元化的醫療保障,自願醫保另有「靈活計劃」可供選擇。兩種計劃到底有何分別呢?
簡單來說,「靈活計劃」是「標準計劃」的升級版,它在「標準計劃」的基礎上,提供更高的索償限額以及更廣泛的保障項目。下文將為大家介紹「靈活計劃」主要的兩大升級保障!


1. 保障額加碼 病房及膳食賠償平均加3成

市場上「標準計劃」的產品項目及賠償額大致相同。以AIA保誠AXA宏利所提供的四款標準計劃保單為例, 病房及膳食的賠償額均為每日$750;專科醫生費的賠償額均為每保單年度$4,300。
至於「靈活計劃」則較彈性,保險公司按照消費者的保費承擔能力、及想獲得的治療服務水平, 在「標準計劃」的框架上提供更高賠償額的產品項目。除了普通病房外,「靈活計劃」更有提供半私家病房及私家病房等不同的產品項目,賠償額亦會因應而加碼,詳情可參閱下表。如有需要,部分公司更會提供附加保障,讓消費者可投保額外的醫療保障。


病房及膳食賠償 (每日)
標準計劃 AXA安盛真智安心醫療保障 AIA自願醫保靈活計劃 保誠靈活自主醫保計劃 宏利全護航自願醫保靈活計劃
AIA醫療網絡 非AIA醫療網絡
普通病房 $750 $800 $1,100 $1,000 $960 $1,100
半私家病房 / $1,600 $2,400 $4,000 $2,000 $2,300
私家病房 / $4,500 $4,400 $4,000 $3,800 $4,000

專科醫生費 (每保單年度)
標準計劃 AXA安盛真智安心醫療保障 AIA自願醫保靈活計劃 保誠靈活自主醫保計劃 宏利全護航自願醫保靈活計劃
AIA醫療網絡 非AIA醫療網絡
普通病房 $4,300 $4,300 $4,600 $4,300 $4,300 $4,300
半私家病房 / $5,000 $5,400 $5,000 $6,600 $6,000
私家病房 / $10,000 $10,700 $10,000 $12,280 $12,000

延伸閱讀︰【自願醫保有得保】精神科住院治療未必賠得足?


2. 保障範圍更廣闊 門診洗腎/意外受傷急症門診都有得Claim!

「靈活計劃」另一項特色是它的保障範圍相較於「標準計劃」更為廣泛,例如包含門診洗腎、全球緊急支援、疫苗注射、意外受傷急症門診及醫療疏忽事故等保障項目。有不少保險公司亦會提供較為特別的保障項目:

保險產品 保障項目 內容
AIA自願醫保靈活計劃 捐血恩恤惠益(身故賠償) 如受保人在身故前的兩年內曾捐血3次或以上其受益人可獲額外惠益。
保誠靈活自主醫保計劃 妊娠期併發症 如受保人因妊娠期併發症而接受治療可獲賠償。
宏利全護航自願醫保靈活計劃 隔離病房 如因指定傳染病入住隔離病房可獲得超過「病房及膳食」每日賠償限額後的合資格費用。

總括來說,「靈活計劃」提供的保障較「標準計劃」多,但同時保費亦相對較高,大家應按照自己能力及需要,多花心思以挑選出最適合你的醫保計劃!


文章日期: 2019年5月2日

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【保費點解年年加?】拆解醫療保險加價4大原因

2019年4月26日


2018年7月,政府公佈嘅<<香港的個人醫療保險研究簡報>>顯示,個人醫保人均保費由2006年嘅$2,345大幅飆升至2016年嘅$4,365,10年間加幅達86%!究竟點解保費會加得咁勁?


1.醫療通脹

醫保加價其中一個重要因素係「醫療通脹」。2017年全年基本通脹率平均為1.7%,但Willis Tower Watson嘅2018全球醫療趨勢研究發現,同年醫療通脹竟然達到4.8%。咁究竟醫療通脹係啲咩?

簡單咁講,醫療通脹即係醫療服務費上升,保險公司會參考呢個指標,檢討醫療保險保費。只要我哋睇睇私家醫院收費,就知道點解醫療通脹咁勁喇!
私家醫院收費年年加價
早於2011年,由於內地來港病人大幅增加,導致私家醫院供求嚴重失衡,加價自然在所難免。消委會嘅調查發現,個別私家醫院當年嘅自然分娩套餐(包括嬰兒護理)收費加幅達48.9%。

明報亦曾報導,於2017年,7間私家醫院嘅門診醫生及病房等收費加幅由5.3%至42.9%不等。

其次,香港醫療成本亦會受外匯波幅因素影響,由於本港醫療設備絕大部分從歐美國家入口,外幣升值自然令入口成本上漲。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,新藥同「靚藥」(特別係標靶藥)自然愈來愈貴,藥廠定期加價就變咗常態喇。


2.風險池健康程度

除咗醫療通脹呢個大環境因素,保險公司「把關」得好唔好都會影響整體保單嘅保費,如果保險公司核保過鬆,導致大量醫療索償,相關成本支出就會轉嫁去你張保單度喇。

個Logic 好簡單,保險公司核保寬鬆嘅話,唔健康嘅投保人就會買到同你一樣嘅醫療保險,公司會將你同其他唔健康人士放喺同一個風險池(risk pool)。

極端啲咁假設,你同另外29個人每年交嘅總保費係$30萬,當中10個人總共Claim咗$100萬,咁個風險池咪變咗「入不敷支」,保險公司自然要加價,變相你就需要分擔埋,高健康風險嘅人正常需要擔嘅保費加幅喇

風險池


3.索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,唔好以為保險公司嘅理賠政策寬鬆就一定好,因為公司可能會將相關支出計落個風險池嘅下年度保費之上。

當受保人嘅身體出現某個病症,醫院為求「穩陣」,有時會鼓勵病人做多幾個相關檢查,CT、PET、 MRT呢啲統統都要錢。雖然經醫生診斷過後,發現檢查合理嘅話,保險係有得Claim,但Check得愈多,Claim得愈多,下年保費咪會貴咗囉。

相反,自願醫保原意就係鼓勵市民防患未然,所以投保人如果想做訂明診斷成像檢測,即係電腦斷層掃描(“CT”掃描)、磁力共振掃描(“MRI”掃描)、正電子放射斷層掃描 (“PET”掃描)、PET–CT 組合或 PET–MRI 組合,只需支付30%費用,就可以享受每年度最高$20,000保障限額。


延伸閱讀︰【自願醫保懶人包】一文睇晒VHIS有咩保障!


4.受保人年紀及健康

受保人年紀影響保費
相信好多人都聽過愈遲買保險就愈貴,皆因保險公司會因應年齡估算每年保費,當你買張單嘅時候,已經會知道未來嘅保費預算。

不過,有時加保費未必純粹因為年齡增長,亦可能因為你嘅健康惡化,或者同你一個Pool嘅人健康差咗,導致整體Claim多咗錢而加價。


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