作者:imSure

【自願醫保】為年幼子女投保前有咩要注意?

2019年8月21日
3分鐘閱讀

為年幼子女投保前

有咩要注意?

對父母來說,子女的健康至關重要,但兒童的抵抗力往往較成人低,發燒、住院等情況相當普遍。故不少家長會計劃為子女購買醫療保險,以獲得更全面的保障。不過,坊間醫療保險產品眾多,加上四月出台的「自願醫保」計劃,為人父母又應該如何比較及選擇一份適合其子女的醫保?投保前又有甚麼事情需要留意?


1. 投保年齡有冇限制? 15天或以上的嬰兒即可投保!

自願醫保產品可供年齡介乎15天至80歲人士投保,並保證續保到100歲。由於幼兒階段往往較常住院,故市面推出的自願醫保產品,零至四歲的保費相對於其他小朋友成長階段較高,家長投保前須注意。自願醫保另一個賣點是承保先天性疾病,但有關保障範圍僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病。換句話說,在8歲以前已確診的先天性疾病均不獲保障。各位家長為年幼子女投保前也需留神。


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2. 住院保障至重要 自願醫保分細項逐一設保障額上限

網上保險比較平台imSure早前進行問卷調查六成受訪者指為子女購買醫療保險時,產品須涵蓋「住院及手術保障」。由此可見,住院保障是家長為子女投保其中一個重要因素。


從市面一眾自願醫保靈活計劃產品可見,住院相關服務收費與病房類型掛勾,病房級別愈高,有關服務收費的保障額亦愈高,但要留意,當中部分產品直接標明適用的病房級別;亦部分劃分病房級別,由投保人自行選擇所需級別。imSure比較了坊間多個自願醫保靈活計劃的產品後,發現以下三間保險公司的產品提供較高的住院保障


每年住院保障上限 (半私家房)
AIA 友邦 Chubb 安達 Manulife 宏利
AIA網絡醫院 非AIA網絡醫院
病房及膳食 每日: $2,400
最多: 180日
每日: $2,200
最多: 180日
每日: $2,500
最多: 180日
每日: $2,300
最多: 180日
雜項開支 $22,500 $21,000 $26,000 $21,000
主診醫生巡房費 每日: $2,400
最多: 180日
每日: $2,200
最多: 180日
每日: $2,500
最多: 180日
每日: $1,900
最多: 180日

不過,家長為子女投保前還要注意一點,投保保單緊記入住對應的病房級別,假設保單指定普通病房級別保障,而子女不幸住院,卻遇上普通病房床位爆滿,需入住半私家病房時,保單又是否能提供保障?其實,不少自願醫保產品的保單條款中列明了「病房級別調整因數」,一旦遇上上述情況,入住了較保單指定的更高病房級別,保障額須作調整,普遍為原本保障額的25-50%左右等。


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3. 部分產品涵蓋家人陪床費用保障!

當子女留醫時,不少父母會選擇留在病房過夜陪伴子女,部分私家醫院需額外按人頭收取「陪床費」,查閱各大私家醫院,平均半私家病房的陪床費由$200至$400不等。因此家長為子女選擇醫保前,亦可考慮是否涵蓋「住院陪床費」保障。在自願醫保計劃下,部分產品也設有相關保障,整體保障額由$280至$1,200不等,基本能夠涵蓋相關開支,其中宏利更列明全額賠償陪床費,並不設上限。以下列舉了部分提供「住院陪床費」保障的靈活計劃產品:


靈活計劃產品 每年最高保障額
AIA 友邦 AIA網絡醫院
每日: $640
最多: 90日
非AIA網絡醫院
每日: $280
最多: 90日
China Life 中國人壽 每日: $450
最多: 90日
Chubb 安達 每日: $1,200
最多: 180日
FTLife 富通 每日: $350
最多: 30日
Prudential 保誠 每日: $800
最多: 180日
Manulife 宏利 全額賠償

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4. 「意外門診治療」保障要留神! 保障額$5,000至$22,000不等

小朋友容易受傷,所以家長亦可以考慮為子女購買一份涵蓋「意外保障」的醫保產品。大部分自願醫保產品已涵蓋「意外門診治療」保障,一旦小朋友發生跌傷或燒傷等意外,需在私家醫院門診部或急症室接受治療,保險公司亦會賠償有關費用

不過個別產品之間的保障額相距甚遠,由$5,000至$22,000不等。家長需注意,部分自願醫保產品列明,只限於門診部治療。以下是其中提供較高意外門診保障額的三款靈活計劃產品


每年意外門診治療保障上限 (半私家房)

每年意外門診治療保障上限 (半私家房)
AIA 友邦 Chubb 安達 Manulife 宏利
AIA網絡醫院 非AIA網絡醫院
每次意外: $13,200
(醫院門診部/急症室)
每次意外: $11,000
(醫院門診部/急症室)
$22,000
(醫院門診部/急症室)
$11,000
(醫院門診部)

整體而言,家長為子女購買醫保前,最緊要留意有關產品是否涵蓋切合孩子需要的保障,以及有關保障額是否足夠分擔醫療開支。各位家長投保前,亦應先了解子女有否其他的已存在保障,例如自己是否持有公司醫療保障?如有,有關產品是否已包括子女住院保障、保障額是否足夠等等,以免重複投保。最後,市面自願醫保選擇眾多,各位父母應「貨比三家」,按照自己能力及子女需要,挑選合適他們的保障!



文章日期: 2019年8月20日

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