作者:imSure

購買定期還是終身壽險呢?

2018年7月4日
3分鐘閱讀

- 內容撮要 -

認識定期人壽和終身人壽的3大分別:

  1. 定期人壽有如租樓, 保單期滿後不續約將失去保障。反之,壽險有如購樓,可選擇一次性或分期供款,供款期滿後可享有一生的壽險保障
  2. 定期人壽的保費比較低,但保單內沒有現金價值。相反,終身壽險的保費較高很多,但保單內有保證現金價值和紅利,並可於供款期滿後提取現金作任何用途
  3. 如定期人壽的投保人患上慢性疾病,需要續保較長年期,最終支付的保費總額有可能超過終身壽險的保費



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對於剛開始了解人壽保險的人來說,購買定期壽險還是終身壽險一直是一個經常被提及的話題,但這個問題沒有一個絕對的答案,需要根據每個人/家庭的情況來綜合判斷那個才是較適合。人壽保險的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。壽險可提供一次性或定期賠償。倘若你是家中的經濟支柱或身故後還有債務(例如按揭貸款)必須償還,人壽保險也是一個不可或缺的安排。一般來說,定期壽險的保費比較低,適合於需要大額的壽險保障但又沒有太多預算的人。終身壽險所要支付的保費相對要高很多,但每月支付固定的保費所獲得的是跟隨投保人一生的壽險保障。


定期人壽

指定供款年期,需按時續保,若中斷供款保障會繼而消失。

保費相對較低,保單內沒有現金價值。

適合職場新人或資金有限的人,以低廉保費又得到最大保障。

終身人壽

供款期滿後無需再繳費以享有終身保障。

保費相對較高,保單內有保證現金價值及紅利,投保人可在供款期滿後提取現金作任何用途。

適合資金較充裕及需要周長保障的人。


選擇定期壽險還是終身壽險? 這個問題等同租樓還是購樓


無可否認定期壽險是用很低的保費獲得很高保障額的壽險;但有很多人認為每月付的保費在10年20年以後,保單終止時,絕大多數的情況是投保人仍然在生,那麼這份保單如果不再續保的話就沒有任何的價值了。如果我們類比租樓和購樓,購買定期壽險類似於租樓,支付的保費獲得純粹的壽險保障。購買終身壽險類似於購樓,你可以選擇一次付清或者類似按揭貸款,每年或者每月支付保費,獲得壽險保障的同時擁有了保單現金價值的所有權,在需要的時候支取並用於任何需要的地方:退休金的補助,孩子的教育金,緊急備用資金,創業初始資金,購房首付款等等。


定期壽險保單期滿之後如何?


定期壽險的壽險成本隨著年齡的增加而增長,雖然定額定期壽險在保單期限內的保費固定,在保單到期之後如果投保人仍然需要壽險保障要續保的話,保費會變得昂貴。如果需要保障較長年期(例如至70歲)最終支付的保費總額可能甚至會超過終身壽險的保費。如果保單到期之後,投保人的身體還非常健康,還有可能在市場上找到相對便宜的保險產品,但如果投保人患上了某些慢性疾病或其他身體狀況甚至可能變為不具備投保壽險的資格的話,就只能通過繳納每年續保的保費來維持現有的壽險保障。


關於終身壽險的分紅利率


另外一部分人偏向於選擇終身壽險,因為繳付的保費在支付完壽險成本和保險費用之後可以用作儲蓄和投資,保單內有現金價值積累。當然還有一些理財顧問或保險經紀也會用終身壽險的分紅比例和其他一些投資產品的回報率做比較,其次,終身壽險的身故賠償金是真真實實的一項能夠提高遺產總額的金融資產,人們在做比較的時候往往忽略了終身壽險免稅的資產傳承功能。

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