作者:imSure

醫療保障種類多,購買前先了解清楚

2018年10月31日

- 內容撮要 -

購買醫療保障前5大必讀事項:

  1. 在資金有限的情況下,建議先購買指定疾病醫療保障和綜合住院保障,便於轉嫁較難以承擔的高昂醫療費風險
  2. 門診、牙科和住院現金保障的必要性相對較低,皆因醫療費用大多幾百至數千元,較容易負擔
  3. 綜合住院保障又分3大類,其中補充醫療性價比最高,適合有團體醫療人士
  4. 大眾醫療最為常見,提供基本保障,住院治療一般分普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,但各項賠償金額普遍不足以完全支付實際費用
  5. 高端醫療的保費最高,是「全包」型的醫療保險,賠償額數十至數千萬不等



- 閱讀全文 -


很多人誤以為醫療保險一般提供牙科、門診、住院等各方面保障,但事實上,醫療保險可分為很多種類,受保人購買前應該想清楚自己真正需要那一方面的保障,那些保障其實是相對可負擔的,那些醫療的費用的風險是必須轉移的。

  1. 指定疾病醫療保障:如癌症治療保障,這包括住院期間和出院後的持續治療的醫療費用
  2. 綜合住院保障:不論大小疾病,為有醫療需要的住院期間的醫療費用提供保障
  3. 門診治療:提供一般門診以及專科門診的醫療費用保障
  4. 牙科保障:提供每年洗牙、補牙等的醫療費用保障
  5. 住院現金保障:為受保人住院期間提供每日現金入息,賠償受保人不能工作所失去的收入

一般而言,1和2兩類的醫療費用由幾萬至幾百萬不等,如果資金有限,建議先購買1及/或2類型的保險,轉嫁難以承受的醫療費用的風險。而3至5類雖然可能獲賠償的機率更高,但大多只是每次幾百至幾千元的醫療費用,可負擔程度較高,購買的必要性也相當較低。


2類的綜合住院保障,又主要分為以下3種;

保上保

特點:高性價比,適合有團體醫療的人士

普通房級別
自付額25,000港元

參考保費:

30歲男士:1,049港元

30歲女士:1,103港元

大眾醫療

特點:無自付額,提供基本保障

普通房級別
無自付額

參考保費:

30歲男士:2,921港元

30歲女士:3,901港元

高端醫療

特點:保費較貴,但結構簡單,保障額高達千萬

半私家房級別
自付額18,000港元

參考保費:

30歲男/女士:5,500港元


第一類: 補充醫療Top Up

補充醫療保障專為已有團體醫療的人士而設,是成本效益比較高的一個選擇。補充醫療一般設有自付額(又稱墊底費),例如首25,000港元的醫療費用一般由團體醫療支付,而25,000之後(團體醫療賠償後的餘額)的醫療費用可以透過補充醫療作出賠償,一般為費用的80%或90%,賠償上限為10萬或20萬不等。這類保險的保險成本較低,所需的保費也較少。


第二類 - 大眾醫療 Mass Medical

大眾醫療是最常見的醫療類別,即一般團體醫療沿用的產品設計,將不同類別的保障範圍設賠償上限,例如普通房每日800港元、手術費8,000至50,000(視乎手術複雜性)、以致專科醫生巡房費用、醫療雜費。因此,購買大眾醫療的受保人需要比較清楚不同的保障範圍,入院進行治療前,先了解醫生所提出的報價與保障金額的差異,以盡量減少需要自付的醫療費用。


這類保險一般提供普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,受保人可以根據自己偏好的醫療方案投保,但要留意的是,大眾醫療的各項賠償金額一般不足以完全支付實際費用。受保人可以考慮購買“額外醫療保障”選項,又稱SMM - Supplementary Major Medical,獲得超額醫療費用的80%或90%的醫療賠償,額外賠償上限一般是10萬至40萬不等。


第三類 - 高端醫療 High-end Medical

這類住院計劃的特點是設有一個全年或每宗傷病的賠償額,由數十至數千萬不等,而不會對主要保障事項設立個別賠償上限,例如住房、巡房費、手法費等,也可被視為「全包」醫療保險。


這類醫療保障一般設有自付額(又稱墊底費)選擇,由0至50,000不等,自付額是受保人需要先支付的醫療費用,超出自付額的合理醫療費用會全由高端醫療保障進行賠償,自付額愈高,保險公司的保險成本也就愈低,保費也較便宜。


部分高端醫療產品更會提供針對不同危疾的治療費用保障,例如中風及心臟病出院後的護理費用,甚至癌症治療及護理的費用,如標靶藥物、免疫治療等,而且是全面受保。


相關影片

簡單‧尋保
imSure保險比較平台
傳媒報導
作者:imSure

公營醫院爆煲危機 (下)

2018年9月24日

- 內容撮要 -

現階段自願醫保的3大熱門議題:

  1. 自願醫保的最大特色是保證續保。不論受保人身體狀態變差,或擁有索償紀錄,都不會被拒絕續保,或被加loading
  2. 政府提倡醫保自由行,讓轉保前一段時間未曾索償的受保人可免重新批核或經歷標準等候期便可得到保障,相信將成為第二階段研究重點
  3. 自願醫保計劃及相關產品預計將會於2019年推出,有關免稅額亦可能在2019至2020的稅務年度推行



- 閱讀全文 -


上一篇文章提及,公營醫療的需求將因為人口結構轉變而大幅提升,不但床位的增加難以追上需求的急劇上升,連醫護人員的短缺也將愈來愈嚴重。下圖是上一篇文章的重要發現;



從醫療體系失衡角度看「自願醫保」

事實上,香港醫療長期傾斜於公營醫療體系,根據政府統計處2016年的數據,公營醫療體系佔82%的全港出院總人次,而私營體系只佔約18%,即約50%於公營醫療工作的醫生,照顧香港82%的病人。隨著人口老化問題愈益嚴重,香港公營體系將嚴重供不應求。


由於對公營醫療需求方面的急增最主要源自人口老化的影響,如何將部分現時40歲以上的人口轉移至私營醫療體系,減低公營醫療體系的負擔成為一大課題。有見及此,政府著力推行醫療改革,而其中重要一環「自願醫保」的細節己於早前公佈,雖然保障範圍與現時市面上保險公司的大眾醫保計劃分別不太大 (參考圖二),但卻有1項重要特質 - 「保證續保」。

自願醫保(標準計劃) 市面上醫療保險(一般大眾醫療保險)
保障範圍 住院治療及非住院手術,診斷成像服務及非手術癌症治療 只提供住院保障,至相關的門診及其他服務
保費 平均保費約4,800港元 平均保費約4,200港元
投保年齡 0-80歲 通常限於65或有歲以下人士
投保前已有疾病(未察覺) 接受投保前已有(但未察覺)的疾病,但有等候期,第4年獲全數賠償 不承保個人投保前已知疾病
續保 保證終身續保 大多每年續保,受保人可能因為健康狀況變差,而被加價或拒絕續保
稅務優惠 每名受保人可得8,000港元免稅額 不適用

「保證續保」的重要性

符合自願醫保要求的醫保計劃必需為受保人提供保障至100歲,而且保證續保。受保人不用擔心因身體狀態變差,或之前的索償紀錄而被拒絕續保,或因“加loading”而變相被拒保。這可保證受保人可在相對合理的醫保價格下,在年老生病時,可考慮使用私營醫療,得到更及時的治療。另外,健康風險較高的受保人新申請的醫保一般會被拒保,但在自願醫保下,雖然已知的已患疾病可能會被列入不保事項,但仍可為一些未知的疾病進行投保,這使更多人可以透過醫療保險重返私營醫療體系。


醫保自由行是重中之重

政府原本建議如受保人在轉保前一段時間(如3年內)未曾索償,則可以免重新批核或重新經歷標準等候期就可以得到保障,但因為坊間有意見,擔心如受保人健康轉差,而新承保公司不能就已提高的健康風險重新核保、及收取相應的保費,計劃未必能持續運作。但是,受保人日後如因已投保的醫保退出自願醫保計劃,而需投購其他公司的自願醫保產品,很多受保人可能在重新核保時,因為身體轉差而被拒保、或加設太多的不保事項,而被迫回歸公營醫療體系。因此,我們相信醫保自由行將會是自願醫保第二階段的研究重點。


展望

自願醫保計劃及相關產品預計將會於2019年推出,而自願醫保的免稅額亦很可能可在2019至2020的稅務年度推行。imSure會為大家密切留意自願醫保的消息,如有任何疑問,歡迎透過網頁、facebook、或應用程式向我們查詢。


資料來源:

  1. 醫管局統計年報 (2016-2017)
  2. 醫管局統計年報 (2011-2012)
  3. 香港統計處 – 香港人口推算報告 (2017-2066)
  4. 食物及衛生局 – 醫療人力規劃和專業發展策略檢討報告

相關影片