作者:imSure

醫療保障種類多,購買前先了解清楚

2018年10月31日
3分鐘閱讀

- 內容撮要 -

購買醫療保障前5大必讀事項:

  1. 在資金有限的情況下,建議先購買指定疾病醫療保障和綜合住院保障,便於轉嫁較難以承擔的高昂醫療費風險
  2. 門診、牙科和住院現金保障的必要性相對較低,皆因醫療費用大多幾百至數千元,較容易負擔
  3. 綜合住院保障又分3大類,其中補充醫療性價比最高,適合有團體醫療人士
  4. 大眾醫療最為常見,提供基本保障,住院治療一般分普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,但各項賠償金額普遍不足以完全支付實際費用
  5. 高端醫療的保費最高,是「全包」型的醫療保險,賠償額數十至數千萬不等



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很多人誤以為醫療保險一般提供牙科、門診、住院等各方面保障,但事實上,醫療保險可分為很多種類,受保人購買前應該想清楚自己真正需要那一方面的保障,那些保障其實是相對可負擔的,那些醫療的費用的風險是必須轉移的。

  1. 指定疾病醫療保障:如癌症治療保障,這包括住院期間和出院後的持續治療的醫療費用
  2. 綜合住院保障:不論大小疾病,為有醫療需要的住院期間的醫療費用提供保障
  3. 門診治療:提供一般門診以及專科門診的醫療費用保障
  4. 牙科保障:提供每年洗牙、補牙等的醫療費用保障
  5. 住院現金保障:為受保人住院期間提供每日現金入息,賠償受保人不能工作所失去的收入

一般而言,1和2兩類的醫療費用由幾萬至幾百萬不等,如果資金有限,建議先購買1及/或2類型的保險,轉嫁難以承受的醫療費用的風險。而3至5類雖然可能獲賠償的機率更高,但大多只是每次幾百至幾千元的醫療費用,可負擔程度較高,購買的必要性也相當較低。


2類的綜合住院保障,又主要分為以下3種;

保上保

特點:高性價比,適合有團體醫療的人士

普通房級別
自付額25,000港元

參考保費:

30歲男士:1,049港元

30歲女士:1,103港元

大眾醫療

特點:無自付額,提供基本保障

普通房級別
無自付額

參考保費:

30歲男士:2,921港元

30歲女士:3,901港元

高端醫療

特點:保費較貴,但結構簡單,保障額高達千萬

半私家房級別
自付額18,000港元

參考保費:

30歲男/女士:5,500港元


第一類: 補充醫療Top Up

補充醫療保障專為已有團體醫療的人士而設,是成本效益比較高的一個選擇。補充醫療一般設有自付額(又稱墊底費),例如首25,000港元的醫療費用一般由團體醫療支付,而25,000之後(團體醫療賠償後的餘額)的醫療費用可以透過補充醫療作出賠償,一般為費用的80%或90%,賠償上限為10萬或20萬不等。這類保險的保險成本較低,所需的保費也較少。


第二類 - 大眾醫療 Mass Medical

大眾醫療是最常見的醫療類別,即一般團體醫療沿用的產品設計,將不同類別的保障範圍設賠償上限,例如普通房每日800港元、手術費8,000至50,000(視乎手術複雜性)、以致專科醫生巡房費用、醫療雜費。因此,購買大眾醫療的受保人需要比較清楚不同的保障範圍,入院進行治療前,先了解醫生所提出的報價與保障金額的差異,以盡量減少需要自付的醫療費用。


這類保險一般提供普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,受保人可以根據自己偏好的醫療方案投保,但要留意的是,大眾醫療的各項賠償金額一般不足以完全支付實際費用。受保人可以考慮購買“額外醫療保障”選項,又稱SMM - Supplementary Major Medical,獲得超額醫療費用的80%或90%的醫療賠償,額外賠償上限一般是10萬至40萬不等。


第三類 - 高端醫療 High-end Medical

這類住院計劃的特點是設有一個全年或每宗傷病的賠償額,由數十至數千萬不等,而不會對主要保障事項設立個別賠償上限,例如住房、巡房費、手法費等,也可被視為「全包」醫療保險。


這類醫療保障一般設有自付額(又稱墊底費)選擇,由0至50,000不等,自付額是受保人需要先支付的醫療費用,超出自付額的合理醫療費用會全由高端醫療保障進行賠償,自付額愈高,保險公司的保險成本也就愈低,保費也較便宜。


部分高端醫療產品更會提供針對不同危疾的治療費用保障,例如中風及心臟病出院後的護理費用,甚至癌症治療及護理的費用,如標靶藥物、免疫治療等,而且是全面受保。


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