作者:Bowtie

【保費點解年年加?】拆解醫療保險加價4大原因

2019年4月26日
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2018年7月,政府公佈嘅<<香港的個人醫療保險研究簡報>>顯示,個人醫保人均保費由2006年嘅$2,345大幅飆升至2016年嘅$4,365,10年間加幅達86%!究竟點解保費會加得咁勁?


1.醫療通脹

醫保加價其中一個重要因素係「醫療通脹」。2017年全年基本通脹率平均為1.7%,但Willis Tower Watson嘅2018全球醫療趨勢研究發現,同年醫療通脹竟然達到4.8%。咁究竟醫療通脹係啲咩?

簡單咁講,醫療通脹即係醫療服務費上升,保險公司會參考呢個指標,檢討醫療保險保費。只要我哋睇睇私家醫院收費,就知道點解醫療通脹咁勁喇!
私家醫院收費年年加價
早於2011年,由於內地來港病人大幅增加,導致私家醫院供求嚴重失衡,加價自然在所難免。消委會嘅調查發現,個別私家醫院當年嘅自然分娩套餐(包括嬰兒護理)收費加幅達48.9%。

明報亦曾報導,於2017年,7間私家醫院嘅門診醫生及病房等收費加幅由5.3%至42.9%不等。

其次,香港醫療成本亦會受外匯波幅因素影響,由於本港醫療設備絕大部分從歐美國家入口,外幣升值自然令入口成本上漲。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,新藥同「靚藥」(特別係標靶藥)自然愈來愈貴,藥廠定期加價就變咗常態喇。


2.風險池健康程度

除咗醫療通脹呢個大環境因素,保險公司「把關」得好唔好都會影響整體保單嘅保費,如果保險公司核保過鬆,導致大量醫療索償,相關成本支出就會轉嫁去你張保單度喇。

個Logic 好簡單,保險公司核保寬鬆嘅話,唔健康嘅投保人就會買到同你一樣嘅醫療保險,公司會將你同其他唔健康人士放喺同一個風險池(risk pool)。

極端啲咁假設,你同另外29個人每年交嘅總保費係$30萬,當中10個人總共Claim咗$100萬,咁個風險池咪變咗「入不敷支」,保險公司自然要加價,變相你就需要分擔埋,高健康風險嘅人正常需要擔嘅保費加幅喇

風險池


3.索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,唔好以為保險公司嘅理賠政策寬鬆就一定好,因為公司可能會將相關支出計落個風險池嘅下年度保費之上。

當受保人嘅身體出現某個病症,醫院為求「穩陣」,有時會鼓勵病人做多幾個相關檢查,CT、PET、 MRT呢啲統統都要錢。雖然經醫生診斷過後,發現檢查合理嘅話,保險係有得Claim,但Check得愈多,Claim得愈多,下年保費咪會貴咗囉。

相反,自願醫保原意就係鼓勵市民防患未然,所以投保人如果想做訂明診斷成像檢測,即係電腦斷層掃描(“CT”掃描)、磁力共振掃描(“MRI”掃描)、正電子放射斷層掃描 (“PET”掃描)、PET–CT 組合或 PET–MRI 組合,只需支付30%費用,就可以享受每年度最高$20,000保障限額。


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4.受保人年紀及健康

受保人年紀影響保費
相信好多人都聽過愈遲買保險就愈貴,皆因保險公司會因應年齡估算每年保費,當你買張單嘅時候,已經會知道未來嘅保費預算。

不過,有時加保費未必純粹因為年齡增長,亦可能因為你嘅健康惡化,或者同你一個Pool嘅人健康差咗,導致整體Claim多咗錢而加價。


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